保险商品具备三大特征：长期性、确定性和灵活性。
一、长期性。
保险一般注重长期收益，保单利益常常涉及两代甚至三代人。可以让客户在未来的时间拥有一个相对确定的现金流，让不确定的未来获得相对确定的财务支持。这是一种智慧，更是一种大爱的体现。
这个特征运用的原理是平准型现金流的规划，也就是俗话说的“削峰添谷”。当家庭条件好的时候或者在创富能力强的时候多做一些储备，在出现特殊情况或者创富能力下降的时候变现并形成反哺型的现金流。
二、确定性。
两全型保险产品一般具有固定的生存金收益及稳定的增值收益，保险利益是可预估的。
三、灵活性。
保单的灵活性体现在两个方面：
1、在经济环境中发现投资机会时，最高可以贷款保单的现金价值的80%，只要您的投资收益率大于贷款利息，便可用收益抵付贷款利息。
2、在保单贷款后，您的保单可以继续有效，剩余的现金价值依然享受贷款前的全部利益，生存金、红利等利益不受影响。客户可以通过保单贷款功能的运用，提高资金的运用效率。
保险的万能账户是一种**兼具储蓄和保障功能的保险产品**，它的计算方式通常涉及以下几个关键步骤：
1. **基本保额的确定**：基本保额是保险公司根据保险合同承诺支付的最低保障金额。这个金额通常是根据投保人的年龄、性别、健康状况以及所交保费等因素计算得出的。
2. **风险保额的计算**：风险保额是指保险公司承担的风险部分，它等于基本保额减去万能账户的价值。
3. **风险保费的计算**：风险保费是用于购买保险保障的成本，它等于风险保额乘以风险系数。这个系数是根据被保险人的风险等级确定的。
4. **结算月实际风险保费**：这是每月实际扣除的风险保费，它是通过将年风险保费除以12个月得到的。
5. **万能账户价值的累积**：万能账户价值是指账户中的资金余额，它包括了投保人交纳的保费、账户中的利息收入以及保险公司的奖励等。这个价值会随着时间的推移而增加，同时也会受到风险保费扣除的影响。
6. **账户价值的提取或使用**：投保人可以根据需要从万能账户中提取资金，但提取可能会影响保障功能和账户价值的累积。
7. **利率的应用**：万能账户的利率通常是浮动的，它会根据市场情况和保险公司的投资回报进行调整。账户中的资金会根据当前的利率获得利息收入。
8. **费用和成本**：万能账户可能会涉及一些管理费用、保险成本等，这些都会在计算账户价值时考虑进去。
9. **税收考虑**：在某些情况下，万能账户的收益可能需要缴纳税款，这也会影响最终的账户价值。
10. **保险赔付**：在保险事件发生时，保险公司会根据万能账户的价值和合同约定进行赔付。
综上所述，万能账户的计算涉及多个因素，包括保额、保费、利率、费用等。投保人在购买时应仔细阅读保险条款，了解具体的计算方法和条款规定。同时，建议咨询专业的保险顾问，以便更好地理解产品特性和计算方法。
具体以下是保险的主要目的：
1. 风险转移：保险通过分散和转移风险，将个人或企业面临的潜在损失转移到保险公司。当 insured（被保险人）遭受意外事件、疾病、财产损失等时，保险公司会根据合同约定赔付相应的损失。
2. 经济保障：保险提供经济上的安全网，帮助个人或企业应对不可预见的风险和意外事件。它可以减轻损失造成的财务压力，并帮助恢复受损财产或重新开始生活。
3. 鼓励投资和创新：保险可以鼓励个人和企业进行投资和创新。因为有了保险作为风险管理工具，人们更有信心去承担一些风险，从而促进经济发展。
4. 促进社会稳定：通过提供经济安全感，保险有助于维持社会稳定。它可以减少贫困和不确定性对社会造成的影响，并帮助恢复受灾地区的经济。
5. 保护家庭和企业：个人和家庭可以通过购买人寿保险、健康保险等来保护自己的生命和健康。同样，企业也可以购买商业保险来保护财产、员工和业务。
需要注意的是，保险并不能消除风险，而是提供一种经济上的补偿机制。它要求 insured（被保险人）支付一定的保费，并遵守合同中的条款和条件。不同类型的保险有不同的目标和覆盖范围，所以在购买保险前应该仔细研究并选择适合自己需求的保险产品。