因为组合贷既有公积金贷款的优点，又减轻了商业贷款的缺点，所以很多人都以为组合贷是划算的，其实真的按利率来算，如果你使用组合贷，商业贷款部分利率是没有折扣优惠的。组合贷与商业贷款在使用上各有利弊，购房人需要结合自身条件、未来几年的家庭资金情况，以及业主的可接受周期来决定使用哪一种贷款。
商贷和组合贷都有各自的优劣，没有哪个一定比另一个好，具体要根据个人情况选择。
商贷的优点是利率相对较低，申请比较简单；缺点是需要全款购房，银行只贷款购房，如需装修或购置家具需要额外贷款。
组合贷的优点是可以分次购房和装修，灵活性强；缺点是利率相对较高，银行审核比较严格，需要额外支付复杂的手续费用等。
因此，需要根据自己的实际情况来选择适合自己的贷款方式。
比如有足够的首付，需要装修的可以选择商贷；如果需要分次购房和装修，可以选择组合贷。
同时还需要慎重考虑贷款利率、手续费等因素。
按基准利率计算，首套房组合贷划算。组合贷款较大的优点就是为购房人节省利息，商业贷款无折扣的情况下贷款利率为4.9%，贷款的总利息比较高。
组合贷款的贷款利率介于3.25%和4.9%之间，贷款的总利息相对适中。