可以协商
网贷逾期三年了，如果与网贷机构协商了还款金额，网贷机构同意用户只还本金，那么用户可以只归还本金。而用户没有与网贷机构协商，或者网贷机构不同意减免利息、逾期利息，那么用户还款金额中就必须包含本金、利息、逾期利息
一般情况下是不可以的，因为网贷平台也属于盈利性质的机构，绝大多数网贷平台都不会同意借贷人只偿还本金，在正常的还款期限内也会向借贷人征收利息，如果逾期还款，利息会更高。但网贷平台同意只偿还本金的，也不违法。
一般情况下，网商贷逾期协商还款本金后，扣除的罚息是不可退回的。银行和平台会在用户逾期时收取一定的罚息费用，用于弥补逾期造成的损失。所以，如果用户想要避免支付高额罚息，需要在还款到期前及时偿还欠款，同时也需要认真阅读相关协议条款，以免产生误解。